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粮草军饷集中囤放是很危险的，张浚虽是文官，也不至于连这点常识都没有，他无非是仗着自己手下兵多将广，自以为稳赢金军罢了。表面来看的确如此，参战的五大经略使总兵力达到了十八万人，而且还有战马七万匹，即使光论骑兵的实力，与金军也没有明显的差距。
更重要的是，这十八万人还是宋军中的精锐——西军，其中大部分都是与西夏交战多年的百战老兵，可不是赵构身边那些当初一触即溃的东军所能比拟的。
但是西军内部矛盾重重，要不是这样当年金军也未必就能攻破汴京，制造出震惊天下的“靖康之难”了，但张浚却对他的驭下之能过于自信，并没有做好相应的防范工作。
建炎四年八月，张浚发布伐金檄文，命权永兴军路经略使吴玠收复长安；环庆路经略使赵哲收复麟州、延州，初战告捷，这令张浚更加轻视金军。
金帝完颜吴乞买听说宋军反攻，急命兀术率两万铁骑由洛阳驰援陕西；命完颜娄室率军数万由河东进至绥德军（地名，今陕西绥德），阻遏宋军东进。此时，即使将赶来增援的兀术所部、与坐镇关中的主帅完颜宗辅都算上，总兵力也就七八万人。
更麻烦的是，由于信息不畅，此时金军的兵力还没完成集结，事实上形成了宋军十八万与金军两万多人对峙的不利局面。不过金军那边名将云集，是宋军所不及的，主帅完颜宗辅宽而有威、能得众心，麾下更是有一生未败的天下第一智将（同时也是能够排进前十的勇将，不过现在身患重病，基本上只能靠脑子了。）完颜娄室、年轻将领中的佼佼者完颜兀术与撒离喝、拔离速兄弟，还有与岳飞一样能开三石硬弓、勇力绝伦的汉将韩常等人，而此时的宋军之中，唯一有些名气的曲端还被罢了官
在这种情况下，本来宋军应该利用金军还未完成集结的机会，集中兵力疾速进兵，先将金军的主力完颜宗辅部击败。这样一来完颜娄室纵有智计、兀术再怎么勇武，也无力回天了。
宋军之中也不乏明白人，吴玠等多位将领都建议应乘金军未能合兵之机，各个击破，谁知这时张浚竟然犯了书生脾气，他自恃兵力强大，以为稳操胜券，居然还一本正经地派人向金军下战书
金军将帅看到战书后一时面面相觑，有些哭笑不得，想不到对方的主帅居然是个书呆子。不过这个好机会他们自然不会放过，便利用它狠狠地耍了张浚一把，装模作样地跟他磨了好几天嘴皮子，为金军集结赢得了足够的时间
其间张浚大概是考虑到自己不通战术，而将前线指挥权交给了熙河路经略使刘锡，并提升他为都统制，而自己却撤到了安全的后方等待胜利的消息。
然而，刘锡不过是仗着将门出身才身居高位，军事才能有限，再加上西军之中本就派系林立，他这样一个没什么威望的高干子弟如何能够服众？而在这种情况下，他又刚愎自用，听不进下级的意见。吴玠指出宋军所处地势不利，应移据高地，以遏制金军骑兵，但刘锡却认为我众彼寡，又前阻苇泽，金骑难以驰骋，故未予采纳。
而完颜娄室则利用宋军这一思维盲区，以骁将完颜折合率三千精骑，用土囊在苇泽中垫出一条通路，越淖而进，突袭宋军外围乡民小寨。乡民未经训练，见金军轻骑突出，当即四散溃乱。完颜宗辅乘势以完颜娄室军为右翼，以完颜兀术军为左翼发起进攻。而宋军的五路大军不但仓促迎战，还被四处乱跑的乡民带乱了阵型，失去统一的指挥，被迫各自为战。
尽管如此，西军的战斗力还是不容小觑，而且兵力上相较金军也有明显优势，局势很快陷入了胶着。其间兀术曾被宋军团团围困，要不是韩常冒死突入重围将其救出，兀术只怕就要死在阵中了，但韩常也付出了一只眼睛的沉重代价。金军左翼军兵力较少，兀术与韩常等主要将领又都受了重伤，不得不稍稍退却。
完颜娄室见形势危急，虽然身患重病，却奋不顾身地率右翼军猛攻环庆路赵哲军，他身先士卒，督师力战，部将蒲察胡盏、夹谷吾里补也殊死向前、拚力厮杀，使军势复振。
由于宋军内部山头主义盛行，诸路宋军互不应援，赵哲孤军不敌而临阵擅离，部众争相逃遁。黄昏时分，金军并力猛攻，宋军大溃，残部纷纷撤往邡州，所带辎重大都遗弃，辛苦囤积的那么多物资钱粮全便宜了金军，当了一回称职的“运输大队长”
十月上旬，张浚急于脱罪，以败军之罪贬逐刘锡，并将赵哲及其部将张忠、乔泽斩首。而宋军新败之后本就军心浮动，这样一来众将更是惊惧不已，结果环庆路将领慕容洮叛投西夏，泾原路将领张中彦、李彦琪叛降金军，宋金双方的兵力对比一下子颠了个个。张浚见势不妙，被迫退守秦州（今甘肃天水市），陕西震恐，军民纷纷南逃。
富平战后，金军缴获了大批粮草军资，再无后顾之忧。他们在南宋降将引导下，乘胜向陕西腹地大举进攻，宋军被迫收缩防线据险坚守。当赵构收到张浚请罪书的时候，陕西五路已经几乎全部丢失，赵构自然立刻被吓坏了。陕西一失、汉中难保；汉中一失、四川震动；四川若被金人占据，他们便成功控制了长江上游，宋军的水军优势将在几年之内荡然无存，到那时大宋危矣！
赵构方寸大乱，比他更加年轻的虞允文却要冷静得多，出言劝慰道，“陛下勿忧，金贼长于骑兵，川陕地势崎岖，对他们不利。何况蜀道难行，他们若要占据四川，也绝非一两年内可以做到的，完全来得及补救。”
听了虞允文的话，赵构渐渐平静了下来，毕竟现在的他已比登基时成熟了很多。赵构很快便想到现在的局势虽然相当不利，但比起当初他被兀术赶到海上、差点饥渴而死的时候来，总要好得多了。既然那样危险的局面都能扭转，何况是现在呢？
但不管怎么说，富平之战的损失还是异常惨重的，陕西五路全部丢失，虽说在经济上倒是减轻了南宋朝廷的负担，但重要的税源地四川却失去了一道极为重要的外围屏障，能不能保住实在很成问题；大量采取预收税款方式征集来的物资损失殆尽，意味着朝廷未来几年的财政状况将更加不容乐观，而其中那七万匹战马更是令赵构心痛不已，以后恐怕连他的天子銮驾都要陷入无马可用的窘境，更别说各路宋军了。日后北伐中原时，恐怕宋军将连追击和斥候所用的战马都会严重不足，反攻的难度无疑将大大增加
不过，什么损失都比不上人的损失更大，西军一向是宋军的主力，战斗力远非赵构即位前后四处纠集起来的东军可比。现在十八万西军精锐恐怕已经只剩一两万人，以实力而论，这至少等于南宋一下子失去了五支现在的岳家军（不考虑将领的因素），这实在是太可怕了。
而且西军之中还有不少投降了金军，这无疑是平添了一支劲敌。另外，陕西民风悍勇，是大宋最重要的兵源募集地之一，如今落入金人手中，宋金双方的实力必然此消彼长，后果堪虞
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